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Préstamo con estado de cuenta bancario

Cuando trabajas por cuenta propia, tu declaración de impuestos no siempre refleja la realidad completa. Las deducciones que son muy útiles en la época de los impuestos pueden hacer que tus ingresos parezcan menores de lo que realmente son, y eso puede ser un obstáculo cuando estés listo para comprar una casa. Un préstamo basado en estados de cuenta bancarios analiza tu negocio de una manera un poco diferente, utilizando tus depósitos bancarios elegibles para ayudar a dar una visión más completa de lo que realmente ganas.

¿Qué es un préstamo con extracto bancario?

Un préstamo basado en estados de cuenta bancarios es una hipoteca diseñada para prestatarios que trabajan por cuenta propia, dueños de negocios, trabajadores independientes, contratistas independientes y otras personas cuyos ingresos tal vez no se reflejen por completo en una declaración de impuestos tradicional. En lugar de basarse en los formularios W-2 o en las declaraciones de impuestos para determinar la elegibilidad, las entidades crediticias pueden utilizar tus estados de cuenta bancarios personales o de tu negocio que cumplan con los requisitos para ayudar a determinar tus ingresos. Para los solicitantes cuyas deducciones fiscales reducen su ingreso imponible declarado, esto puede abrir un camino más flexible hacia la propiedad de una vivienda, uno que se basa en cómo realmente reciben sus ingresos.

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A quién puede irle bien

No todos los propietarios necesitan acceder al valor acumulado de su vivienda, pero en las circunstancias adecuadas, puede ser una herramienta útil. Una refinanciación con retiro de efectivo consiste, en realidad, en aprovechar el valor que has acumulado en tu vivienda de una manera reflexiva y deliberada.

Quizás te interese considerar este préstamo si:

  • ¿Eres trabajador por cuenta propia, dueño de un negocio, profesional independiente, consultor o contratista independiente?
  • Recibir ingresos por formulario 1099 en lugar de salarios por formulario W-2
  • Tener deducciones comerciales importantes que reduzcan tu ingreso imponible
  • Prefiero cumplir con los requisitos mediante depósitos bancarios en lugar de declaraciones de impuestos
  • Dirige un negocio estable con un flujo de efectivo constante
  • ¿Estás buscando una opción de financiamiento flexible diseñada para personas con fuentes de ingresos no tradicionales?

Directrices generales de admisión

La situación de cada solicitante de préstamo es diferente. Tu estructura de ingresos, tus estados de cuenta bancarios, tu historial crediticio y tus metas de acceso a la vivienda son factores que ayudan a determinar si un préstamo con base en estados de cuenta bancarios podría ser una buena opción para ti.

Un asesor de préstamos de ALCOVA puede ayudarte a revisar tus estados de cuenta y explicarte tus opciones, sin conjeturas ni presiones.
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Ventajas y aspectos a considerar de un préstamo con base en el estado de cuenta bancario

Al igual que cualquier opción hipotecaria, un préstamo con base en el estado de cuenta bancario tiene tanto ventajas como requisitos. El objetivo es entender cómo se adapta a tus ingresos, tu presupuesto y tus planes a largo plazo.
  • La elegibilidad puede basarse en los depósitos que figuren en los estados de cuenta bancarios, en lugar de en las declaraciones de impuestos
  • Diseñado específicamente para prestatarios que trabajan por cuenta propia y que presentan el formulario 1099
  • Opciones flexibles para presentar la documentación de ingresos
  • Disponible para la compra de viviendas y operaciones de refinanciamiento
  • Puede ayudar a los solicitantes de préstamos a cumplir con los requisitos cuando los cálculos tradicionales de ingresos no son suficientes
  • Por lo general, requiere un pago inicial más elevado que algunos programas de préstamos tradicionales
  • Las tasas de interés pueden ser más altas que las de las opciones de financiamiento convencionales
  • Es posible que se requieran reservas adicionales
  • Es posible que no todos los ingresos depositados cumplan con los requisitos para fines de calificación
  • La elegibilidad para obtener un préstamo está sujeta a las directrices del prestamista y a tu perfil financiero general

Cuándo conviene solicitar un préstamo con base en el estado de cuenta bancario

Podría valer la pena considerar un préstamo con base en el estado de cuenta bancario cuando:
  • Eres trabajador independiente y tus declaraciones de impuestos no reflejan tu verdadero poder de generar ingresos
  • Recibes ingresos por un formulario 1099 o eres dueño de un negocio
  • Tienes un flujo de efectivo sólido y depósitos bancarios constantes
  • Quieres comprar una vivienda o refinanciar tu préstamo, pero has tenido problemas para cumplir con los requisitos al presentar la documentación tradicional de ingresos
  • Estás buscando una opción de financiamiento que se adapte a la forma en que realmente se documentan tus ingresos
  • Quieres explorar alternativas a los métodos convencionales de evaluación de elegibilidad para hipotecas
En ALCOVA, nuestro objetivo es ayudarte a entender si un préstamo con base en estados de cuenta se adapta a tu situación financiera general, no solo hoy, sino también en los años venideros.
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Préstamo con comprobante bancario vs. préstamo convencional vs. préstamo de la FHA

Si estás pensando en refinanciar tu préstamo, una de las dudas más comunes es si optar por una refinanciación para reducir la tasa de interés o por una refinanciación con retiro de efectivo. Aunque ambas opciones sustituyen a tu préstamo actual, están diseñadas para cumplir objetivos muy diferentes.
Característica Refinanciación con tipo de interés fijo Refinanciamiento con retiro de efectivo
Objetivo principal Mejorar las condiciones del préstamo Retirar el capital como efectivo
Pago en efectivo al momento del cierre No Sí
Pago mensual Puede disminuir o cambiar Puede aumentar en función del importe en efectivo
Impacto en el patrimonio neto Mantiene el capital social existente Utiliza una parte del capital disponible
Usos habituales Reducir la tasa, modificar el plazo, eliminar el seguro hipotecario Reformas, consolidación de deudas, gastos importantes

Un préstamo hipotecario adaptado a tu forma de generar ingresos

Si tus ingresos no encajan perfectamente en una casilla del formulario W-2, eso no significa que no puedas comprar una casa. Un préstamo basado en estados de cuenta bancarios podría ofrecerte una forma de cumplir con los requisitos en función del flujo de efectivo que ya recibes cada mes.

Contáctanos y analizaremos juntos tu préstamo actual, tus metas y cómo podría ser, de manera realista, una refinanciación en tu caso.
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Preguntas frecuentes sobre los préstamos con base en estados de cuenta bancarios

Un préstamo basado en estados de cuenta bancarios es un crédito hipotecario que puede utilizar tus estados de cuenta bancarios personales o de tu empresa que cumplan con los requisitos para ayudar a verificar tus ingresos, en lugar de basarse únicamente en declaraciones de impuestos o recibos de sueldo. Las entidades crediticias revisan los depósitos que cumplen con los requisitos y aplican las pautas del programa para determinar los ingresos que califican. Ten en cuenta que no todos los depósitos cumplen con los requisitos ni se toman en cuenta.

Estos préstamos suelen ser utilizados por prestatarios que trabajan por cuenta propia, dueños de negocios, profesionales independientes, consultores y contratistas independientes cuyos ingresos tal vez no se reflejen en su totalidad en sus declaraciones de impuestos.

La mayoría de los préstamos de refinanciación con liquidación de efectivo requieren una tasación de la vivienda para determinar el valor actual de la propiedad. Esto ayuda a confirmar cuánto capital propio hay disponible.

Los requisitos varían según el programa y el perfil del solicitante. Un asesor de préstamos de ALCOVA puede ayudarte a revisar las pautas actuales e indicarte qué documentación debes reunir.

Dependiendo de los requisitos del programa, los préstamos con base en estados de cuenta bancarios pueden estar disponibles tanto para operaciones de compra como de refinanciamiento.

La mejor manera de saberlo es analizar tu estructura de ingresos, tus estados de cuenta bancarios y tus metas de compra de vivienda con un asesor de préstamos que pueda ayudarte a comparar las opciones disponibles.

**La refinanciación puede dar lugar a un aumento en los cargos financieros totales a lo largo de la vigencia del préstamo en comparación con su obligación actual. La aprobación del préstamo está sujeta a criterios de crédito, activos, ocupación, reservas, elegibilidad del inmueble y las pautas generales de evaluación crediticia. No todos los solicitantes cumplirán con los requisitos.

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