¿Con qué frecuencia se puede refinanciar una vivienda?

Refinanciar tu hipoteca puede ser una herramienta poderosa para los propietarios de viviendas, ya sea que busquen una cuota mensual más baja, una mejor tasa de interés o quieran aprovechar el valor neto de su vivienda. Pero, ¿con qué frecuencia se puede refinanciar una vivienda sin tener complicaciones?

Analicémoslo.

¿Existe un límite en la frecuencia con la que se puede refinanciar?

Técnicamente, hay sin límite legal al número de veces que puede refinanciar su hipoteca. Sin embargo, los prestamistas pueden imponer períodos de espera dependiendo del tipo de préstamo y del propósito de la refinanciación.

Razones comunes para refinanciar:

• Reducir su tasa de interés
• Reducir su pago mensual
• Cambiar los plazos del préstamo (por ejemplo, de 30 a 15 años).
• Cambiar el tipo de préstamo (de tasa variable a tasa fija)
• Aprovechar el valor acumulado de la vivienda mediante una refinanciamiento con retiro de efectivo

Si bien es posible refinanciar varias veces, es importante comprender que reglas, costos y plazos implicado.

¿Cuánto tiempo después de una refinanciamiento anterior se puede volver a refinanciar?

A continuación, se muestra un breve desglose por tipo de refinanciamiento:

1. Refinanciamiento de tasa y plazo

Este es el tipo más común, que se utiliza a menudo para obtener una mejor tasa de interés o condiciones de préstamo.

• Periodo de espera: Normalmente sin periodo de espera para préstamos convencionales.
• Algunos prestamistas pueden preferir que esperes. 6 meses, especialmente si acaba de completar otra refinanciación.

2. Refinanciamiento con retiro de efectivo

Esto le permite pedir un préstamo con garantía hipotecaria sobre su vivienda.

• Periodo de espera: La mayoría de los prestamistas exigen que esperes al menos 6 meses después de cerrar su hipoteca original o su última refinanciación.
• Por lo general, también necesitarás al menos 20% de capital en su vivienda tras la refinanciación.

3. Préstamos FHA, VA y USDA

Cada préstamo respaldado por el gobierno tiene directrices de refinanciamiento específicas:

• Refinanciamiento simplificado de la FHA: Requiere un 6 meses período de espera.
• VA IRRRL (Préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés): También requiere un 6 meses período de aclimatación.
• Asistencia simplificada del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA): Requiere 12 meses de pagos puntuales.

¿Debería refinanciar mi casa más de una vez?

El hecho de que puedas refinanciar con frecuencia no siempre significa que debas hacerlo. A continuación, te presentamos algunos factores que debes considerar antes de dar el paso:

1. Costos de cierre

La refinanciación conlleva gastos de cierre, normalmente 2% a 5% del monto de su préstamo. Si los ahorros no compensan estos costos en un plazo razonable, puede que no valga la pena.

2. Punto de equilibrio

Este es el tiempo que tardan tus ahorros mensuales en cubrir el costo de la refinanciación. Por ejemplo, si tu refinanciación te ahorra $150 al mes, pero te cuesta $4,000 en gastos de cierre, tu punto de equilibrio es aproximadamente 27 meses.

3. Reajustes del plazo del préstamo

Cada refinanciamiento puede restablecer el plazo de su préstamo, lo que podría dar lugar a un mayor pago de intereses a lo largo del tiempo, incluso con una tasa más baja.

4. Puntuación crediticia y patrimonio neto

Las refinanciaciones frecuentes pueden afectar su crédito, especialmente si solicita otras formas de crédito al mismo tiempo. Los prestamistas también buscan un valor neto de la vivienda suficiente antes de aprobar otra refinanciación.

Razones estratégicas para volver a refinanciar

Hay varios casos en los que volver a refinanciar tiene sentido:

• Tasas de interés significativamente más bajas disponible
• Mejorado puntuación crediticia desde su última refinanciación
• Deseo de cambiar de ARM a tasa fija
• Necesidad de eliminar el PMI
• Cambios en la vida, como un divorcio o una variación importante en los ingresos.

Conclusión

No existe una regla fija sobre la frecuencia con la que se puede refinanciar una vivienda, pero es importante actuar de forma estratégica. Cada refinanciamiento debe ajustarse a sus objetivos financieros y a su calendario.

En Hipoteca ALCOVA, Estamos aquí para ayudarle a navegar por el proceso de refinanciamiento con confianza. Ya sea su primera vez o la tercera, le guiaremos a través de sus opciones y nos aseguraremos de que sea la decisión correcta para usted.

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