Cuando busque una hipoteca, es probable que escuche el término “puntos hipotecarios” o “puntos de descuento”.” Estos puntos son una de las herramientas más eficaces que pueden utilizar los compradores de vivienda para reducir su tasa de interés y los costos hipotecarios a largo plazo. Pero, ¿cuántos puede comprar realmente y debería comprarlos?
En este artículo, analizaremos cómo funcionan los puntos hipotecarios, cuántos puedes comprar y si valen la pena en función de tus objetivos financieros.
Puntos hipotecarios Son comisiones iniciales que usted paga a su prestamista al cierre de la operación a cambio de una tasa de interés más baja en su hipoteca. Esto se conoce comúnmente como “comprar su tasa.”
Por ejemplo, en un préstamo de $300,000, un punto costaría $3,000 y podría reducir su tasa de 7.00% a 6.75%.
No hay un límite universal, pero La mayoría de los prestamistas te permiten comprar entre 1 y 4 puntos.. El número exacto depende de:
Algunos programas de préstamos pueden limitar la cantidad que puede pagar en puntos y comisiones, especialmente si está buscando un Hipoteca calificada (QM), que está diseñado para proteger a los prestatarios de características de riesgo.
| Tipo de préstamo | Puntos máximos permitidos (típicos) |
|---|---|
| Préstamos convencionales | 1-3 puntos |
| Préstamos FHA | 1-2 puntos |
| Préstamos VA | Rara vez se permiten puntos de descuento. |
| Préstamos Jumbo | 1–4 puntos (varía según el prestamista) |
Recuerda que los puntos son opcional, y no es necesario comprarlos para obtener una hipoteca.
Comprar puntos hipotecarios puede ser una decisión inteligente si:
A continuación se detallan los beneficios:
Al reducir su tasa de interés, disminuirá el pago mensual de su hipoteca, lo que le permitirá disponer de dinero en efectivo cada mes para otros gastos o ahorros.
Si permanece en su vivienda durante varios años, la cantidad que ahorrará en intereses puede superar el costo inicial de los puntos.
En muchos casos, los puntos hipotecarios pueden ser deducible de impuestos, especialmente en una residencia principal. Consulte siempre a un asesor fiscal para confirmar su elegibilidad.
Para determinar si comprar puntos es adecuado para usted, calcule su punto de equilibrio—el tiempo que tardan tus ahorros mensuales en igualar el costo inicial de los puntos.
En este caso, si planeas quedarte en la casa más de 5 años, comprar el punto tiene sentido desde el punto de vista financiero.
Sí, a veces se puede. Incorporar puntos a su préstamo, pero hacerlo aumenta el monto de su préstamo y podría reducir sus ahorros generales. Lo mejor es pagar los puntos de su bolsillo, si es posible.
Pueden ser una herramienta valiosa para reducir su tasa de interés y sus costos a largo plazo, pero no son adecuados para todos. La conveniencia de adquirirlos depende de:
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Sí, en la mayoría de los casos, especialmente para residencias principales. Consulte con un profesional de impuestos.
Los prestamistas pueden ofrecer flexibilidad, especialmente si eres un prestatario sólido. Vale la pena preguntar.
No. Puntos de origen Son las comisiones que cobran los prestamistas por tramitar su préstamo. Puntos de descuento son específicamente para reducir su tasa de interés.
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